我是新网银行副行长兼首席运营官刘波

，由新浪财经主办的第14届金麒麟金融峰会于12月13日—17日隆重举行，主题论坛2021智慧金融峰会今日召开新网银行副行长兼首席运营官刘波在论坛上发表了题为《新网银行的数字金融普惠实践》的主题发言

刘波表示，将继续锚定数字原生银行，秉持技术立行，与主流金融机构优势互补，共赢发展，用源头活水滴灌普惠生态。

以下为嘉宾发言全文:

大家好，我是新网银行副行长兼首席运营官刘波非常荣幸收到新浪财经的演讲邀请今天，结合新网银行的发展历程，我想跟大家分享一下我们在普惠金融方面的谋篇布局

首先，向大家介绍一下新网银行新网银行成立于2016年12月28日，股东是新希望，小米和红旗连锁新网银行是中国第七家民营银行，也是中国现在唯三的互联网银行

互联网银行的模式是什么呢最显而易见的特征就是可以在全国范围内展业这几年，新网银行发展得还不错，每年都有些增长，位居民营银行第一梯队很重要的原因是我们坚持服务普惠，服务小微在近5年的时间里，我们已服务了超过6000万用户，累计放款超过6000亿元

新网银行从出生开始即带着互联网基因，没有现金业务，没有业务经理，依托金融科技手段为全国客户提供全在线，全实时，全客群的金融服务如何打开局面，这是我们第一时间需要思考的问题打开局面有几条道路:一是依托股东资源向内打新希望和小米都有很好的生态体系本身这些企业都很知名了，它们的生态其它银行已经服务得很好成立四川新网银行，从监管的层面来讲，是希望我们对这个社会起到有益的补充如果我们做重复的事情，既对股东没创造价值，也对社会没有创造价值所以管理层当时一致决定:我们向外打

从具体的客户情况来讲，新网银行的信贷客户基本上分布于三四五线城市，其中四五线城市的比例到达了70%以上，一二线城市不足10%这跟我们的战略打法息息相关因为现在的一二线城市，金融服务并不欠缺但具体到四五线城市，甚至是农村，金融服务相对不足虽然国有大行在这些地方有一些网点，还有农信社，但在实际操作方面，客户得跑几次才能把贷款办下来而且这些机构没有决策权，所有的信贷政策全部在总行，分行，很难为这些地区设置差异化的信贷政策，跟当地的实际情况也不匹配，贷款申请通过率很低新网银行进入这些地区之后，大大加快了客户服务的流程

我们认为下沉长尾客群的不良率是可控的从数据上来看，新网银行的不良率一直稳定在1%左右，也证明了客群的质量是可控的我们作为一家以互联网方式运营的民营银行去服务四五线城市客群，起到了监管的最初设想效果，对社会起到了有益的补充这批长尾客户在我们进入之前，有15%左右是白户，从来没享受过金融机构的服务还有一部分客户，原来服务他们的机构里虽然有银行，但是占比很小在新网银行进入以后，满足了他们对资金的使用需求，而且也有利于他们养成良好的金融习惯

第三种模式是以台州银行，泰隆银行等江浙地区银行为代表的，以区域化，地毯化作业，以人去管护的运营模式这是非常值得尊敬的，因为它们做得很好但是这种模式，这么多年在中国的其它地区复制的成功率很低，这可能和江浙的民营经济发展比较快的基因有关系，其它地区用同样的模式没法做起来

第四种是现在大家讨论比较多的，产业金融和供应链相结合的模式这个是可以做起来的，但目前来看整体还是要依靠核心企业

第五种是关于一些路边摊，路边店铺，它不是以企业为对象的贷款模式，而是放贷给个体经营者，个人虽然放贷对象是经营者，但是以个人信用作为评估标准但存在个问题，虽然不良率可控，可户均只有几万块钱的额度，稍微规模大一点的企业，这种模式就很难满足融资需求

新网银行结合自身情况，在第四种和第五种上做了拓展，我们先聊聊比较容易理解的第五种模式第五种模式的核心其实是经营者，我们选择放款到个人账户之所以放到个人账户上，主要有两个原因:第一，个人是无限责任，企业是有限责任，第二，个人的放贷流程更简便，而放款到企业会涉及到对公开户等一系列手续，比较麻烦

另外，我们可以和产业结合原来做核心企业业务，要么做它的库存融资，要么做它的应收账款，但你要核心企业确权，这是很难的如果你要逐单尽调，逐单线下去做，这也是很难的还有一些新兴的核心企业的业务覆盖全国，它的经销商，供应商也是全国范围的如果区域银行去做，又只能做当地的，效果不太好国有大行倒是可以做全国，但毕竟它是每个分行做每个地方，统一的概念很难形成除了融资以外，企业急需的是搭建一整套的账务体系，一整套的经销商的钱包体系，这便是我们的优势我们现在服务的客户有中粮，立白，王老吉，海尔，中国移动，陕重汽等企业，合作的模式也有很多种

除了帮这些企业做金融服务，在全国范围内帮它们做订货贷，同时还提供账务体系和经销商管理的财务体系服务比如说，我们和陕重汽签了独家战略合作协议，不光为它的客户提供买车的贷款服务，还涵盖了后面的配套金融服务，让用户在购买车后随时可以抵押新网银行也帮助陕重汽打造APP，让其可以轻松管理相关数据和流程，知识产权双方共有通过这种模式，新网银行可以为客户提供一整套的系统和服务，而不简简单单只是做金融，同时也方便核心企业进行业务管理

和陕重汽的合作是一种模式而我们和中国移动的合作则是另一种模式:我们怎么去帮中国移动的经销商把控订货的整个流程，怎么让贷款额度符合它的需要，怎么把金融服务扩散到二三级经销商，怎么去做多级经销商体系只有帮对方提前设计好解决方案，我们才能更好地服务这些核心企业在价格合理的情况下，新网银行通过与多种服务功能相结合的方式，使得民营银行也能够承接核心子企业的业务

很多小微企业对资金的使用需求时间较短，比如进货后一两个月就把东西卖出去了，就可以把贷款还了所以，这些小微企业更需要的是灵活贷款方式新网银行在这方面又踏出了一步——对公贷款实现支持随借随还这种模式在全国的银行中非常少见，真正满足了客户的需求比如客户借一年期的贷款，年利率在5%左右，假使借100万，就要付5万多的利息而我们的产品支持随借随还，在客户只借了两个月的情况里，实际付出的利息成本就会低得多

新网银行提倡科技，提倡技术，70%的员工是科技人员和算法工程师，这和主流银行的人员结构有巨大的差异我们希望用技术的手段推动整个产品的进步，从客户的需求出发服务好客户，从而服务好我们的核心企业这条道路我们会坚定不移地走下去

过去几年可以说是新网银行的探索期，也是业务发展的第一波小高峰目前，新网银行已经完成了业务方向的初步探索，形成了对银行业务全流程的数字化的理性认知，建立了对技术管控风险的充分信心展望未来，我们将继续锚定数字原生银行，秉持技术立行，与主流金融机构优势互补，共赢发展，用源头活水滴灌普惠生态

在具体产品上，以“e商助梦贷”“好商贷”“好企e贷”为代表的面向小微企业的诸多产品便全面展现了新网银行服务小微的初心。此次荣获“2021年金融服务中小微企业优秀案例”奖项的“e商助梦贷”产品不仅能够满足小微商户在实际经营过程中“短，小，频，急”的碎片化资金需求，而且还有效提高了额度利用率，助力小微商户更快周转的同时，降低利息负担。小微商户可在银行给予的授信额度内，根据用款需求灵活支用，还款，贷款用时开始计息，还款后立即停止计息。“用时才计息，不用不计息”也获得了小微商户们的一致好评。